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Sinistres

Le sinistre auto/moto en détails

Il est très courant que des assurés voient leur primes d'assurance augmenter ou pire, que la compagnie décide unilatéralement de mettre fin au contrat suite à la survenance d'un ou plusieurs sinistres qui se distinguent par 3 caractères:
 
Sa nature :

-Matériel : Il faut entendre par matériel, les dommages aux biens. Connotation moins péjorative au regard des assureurs puisque le montant moyen du sinistre ne dépasse pas la valeur du véhicule endommagé.
Sauf cas exceptionnel, lorsque le conducteur est responsable de la destruction de bien immobiliers, le montant global peut atteindre des sommets.
-Corporel : Il faut entendre par corporel, les dommages à la personne. Connotation extrêmement péjorative au regard des assureurs puisque le montant du préjudice subi peut être exponentiel. Cela comprend le remboursement des frais médicaux, des interruptions de travail, du pretium doloris, du préjudice d'agrément...

La responsabilité du conducteur :

Déterminée par le constat amiable, plus rarement par un PV de police. Elle relève de 3 niveaux, Nulle, Partielle, Totale. Ce taux sera appliqué au coefficient réduction majoration (CRM) ou « Bonus/Malus » à l'échéance annuelle du contrat.
En cas de responsabilité totale ce coefficient augmente de 25%, partielle de 12.5%.
Dans le cas contraire si vous êtes victime d'un accident, votre bonus continue à évoluer et diminue alors de 5%/an.
Une partie de la prime d'assurance est indexée au CRM. Au-delà d'un niveau de coefficient défini, certains assureurs refusent d'accorder une garanti. Le maximum est de 350%.

La fréquence :

Malchance ou pas, certains conducteurs déclarent plus d'1 sinistre en 3 ans, responsables ou non. Compte tenu du coût et du temps de gestion des sinistres, la compagnie s'interroge sur l'avenir du contrat, sa rentabilité. Cette tolérance varie d'une société à l'autre. En accumulant les sinistres le conducteur se retrouvera tôt ou tard dans une situation irréversible, profil non assurable.